گروه های تجاری به چالش کشیدن قوانین وام پرداخت CFPB خلاصه باز کردن فایل با Fifth Circuit | بالارد اسپهر LLP

گروه‌های تجاری که مفاد پرداخت را در قانون اقساط نهایی CFPB در سال 2017/عنوان خودکار/قانون اقساط با نرخ بالا (قانون 2017) به چالش می‌کشند، گزارش افتتاحیه خود را با مدار پنجم ارسال کرده‌اند. گروه‌های تجاری از حکم نهایی دادگاه منطقه، درخواست تجدیدنظر را به دایره پنجم ارائه کردند که در آن درخواست حکم خلاصه CFPB صادر شد و تاریخ انطباق با مفاد پرداخت تا 286 روز پس از 31 اوت 2021 (که تا 13 ژوئن 2022 بود) باقی ماند. .

متعاقباً مدار پنجم دستوری را وارد کرد که تاریخ انطباق با مفاد پرداخت را تا 286 روز پس از حل‌وفصل اعتراض گروه‌های تجاری متوقف می‌کند.

استدلال اصلی گروه های تجاری در مورد تجدید نظر همچنان این است که قانون 2017 از ابتدا باطل است، زیرا محدودیت حذف غیرقانونی CFPA به این معنی است که این دفتر صلاحیت انتشار قانون 2017 را ندارد. آنها همچنین استدلال می کنند که:

• تصویب نمی تواند نقص قانون اساسی را درمان کند زیرا نقص مربوط به اعمال غیرقانونی اختیارات دولتی توسط دفتر و مدیر آن است، نه اختیارات یک نماینده برای تصمیم گیری از طرف دفتر یا مدیر آن. تنها راه حل مناسب برای یک قاعده‌سازی نامعتبر، یک قانون‌سازی معتبر است.
• قانون 2017 همچنان نامعتبر است زیرا دو نقض مستمر تفکیک قوا وجود دارد. یکی از تخلفات ناشی از مکانیسم بودجه این دفتر است که به تخصیص بودجه کنگره نیاز ندارد. نقض دیگر ناشی از اعمال خلاف قانون اساسی این دفتر از اختیارات قانونگذاری است که منحصراً به کنگره اعطا شده است. اگر کنگره به آژانس ها اختیار می دهد، باید یک اصل قابل فهم را بیان کند. هیچ اصل قابل فهمی در تفویض اعتبارات به مدیر یا در «اقتدار مبهم و گسترده UDAAP که برای توجیه قانون [2017] استناد شده است» وجود ندارد. مقررات پرداخت هر دو CFPA و APA را نقض می کند زیرا غیرقانونی و خودسرانه و دمدمی مزاج بود. این تصویب نامه APA و CFPA را نقض می کند زیرا یک قانون سازی بود که تحت APA نیاز به اطلاع رسانی و اظهار نظر داشت و الزامات CFPA برای تجزیه و تحلیل هزینه-فایده را برآورده نمی کرد. تصویب خودسرانه و دمدمی مزاجی است زیرا قوانین سال 2020 این اداره که مقررات توانایی بازپرداخت قانون 2017 را لغو می کند، با رد تفسیر قبلی UDAAP توسط دفتر، توجیهات مربوط به مفاد پرداخت را از بین برد. این تصویب همچنین با تجزیه و تحلیل هزینه-فایده مورد نیاز CFPA مطابقت نداشت زیرا تجزیه و تحلیل هزینه-فایده این دفتر در سال 2017 از مقررات پرداخت متکی بر تأثیرات بهبود بخش مقررات توانایی بازپرداخت است که قوانین 2020 به طور کامل حذف شدند.
• مستقل از تصویب غیرقانونی، مقررات پرداخت باید به عنوان غیرقانونی، خودسرانه و دمدمی مزاج کنار گذاشته شود. مقررات پرداخت غیرقانونی است زیرا خارج از اختیارات UDAAP دفتر است. این دفتر مقررات پرداخت را بر اساس تفاسیر غیر منطقی و گسترده از اختیارات UDAAP خود استوار کرد. مفاد پرداخت خودسرانه و دمدمی مزاجی است زیرا اداره اثرات جبرانی مفاد پرداخت را در نظر نگرفته است، مانند افزایش احتمال اینکه وام زودتر از آنچه که می‌شد (اگر اصلاً باشد) وارد مجموعه شود و دفتر بر اساس داده‌های قدیمی عمل کرد. . حداقل، مفاد پرداخت به دلیل پوشش اقساط جداگانه وام های اقساط چندپرداختی و پرداخت های کارت بدهی و پیش پرداخت، خودسرانه و دمدمی مزاج هستند. این پرداخت‌ها و روش‌های انتقال وجه، آسیب‌هایی را که توسط مقررات مورد هدف قرار گرفته است، ایجاد نمی‌کند.